Um plano de aposentadoria forte no local de trabalho e a posse de uma casa paga são considerados dois pilares de um plano de aposentadoria saudável.

Nas últimas décadas, duas tendências convergiram para criar uma armadilha para milhões de trabalhadores de classe média.

Um aumento nos preços das casas e dos imóveis.

A morte da pensão de benefício definido.

Neste artigo, vou explicar como o aumento dos preços das casas criou uma armadilha para milhões de proprietários de casas de classe média e como você pode evitar a armadilha e começar a construir a liberdade financeira.

As pensões de benefício definido são a ferramenta perfeita para a aposentadoria

O objetivo principal de economizar para a aposentadoria é, um dia, proporcionar a si mesmo uma renda confiável o suficiente para que você seja capaz de parar de trabalhar e ainda seja capaz de financiar seu estilo de vida.

Tendo isso em mente, a pensão de benefício definido é a ferramenta definitiva de poupança para aposentadoria por dois motivos:

É projetado para fornecer aos trabalhadores um fluxo previsível de renda na aposentadoria.

Ele remove a paralisia de decisão da poupança para a aposentadoria.

Uma pensão de benefício definido substituirá uma porcentagem de sua renda para cada ano de trabalho. Se você tivesse uma pensão de trabalho que substituísse 2% de sua renda a cada ano de serviço e trabalhasse 30 anos em sua empresa, sua pensão substituiria 60% de sua renda na aposentadoria.

A segunda razão pela qual as pensões são uma ferramenta de poupança para a aposentadoria tão útil é que elas exigem que o funcionário tome apenas uma decisão; com que idade eles gostariam de se aposentar.

A inscrição em uma pensão de trabalho é muitas vezes obrigatória ou, pelo menos, o funcionário deve optar por sair.

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Os funcionários com aposentadoria não precisam tomar decisões sobre como investir seu dinheiro.

Quando o funcionário se aposenta, ele não precisa descobrir como converter suas economias de aposentadoria em renda. Eles recebem uma quantia fixa de renda a cada mês da pensão.

Compare isso com um plano de aposentadoria de contribuição definida como um 401k.

Muitas vezes, os funcionários devem optar por aderir ao plano. Como resultado, muitos nem mesmo se preocupam em se inscrever.

Os funcionários são obrigados a gerenciar seus investimentos por conta própria. Como a maioria das pessoas não foi criada para ser investidora do tipo faça-você-mesmo, elas acabam cometendo erros que prejudicam seu pecúlio de aposentadoria.

Quando os trabalhadores decidem se aposentar, eles têm uma tarefa ainda mais difícil de converter suas economias para a aposentadoria em uma fonte de renda que durará o resto de suas vidas.

As pensões de benefício definido são as melhores economias de aposentadoria valiosas para os trabalhadores; há apenas um problema.

Quase ninguém tem mais acesso a uma pensão

Nos esportes, costuma-se dizer que “a melhor habilidade é a disponibilidade”. Um jogador pode ser a pessoa mais talentosa que já praticou um esporte, mas se estiver sempre lesionado e não puder entrar em campo, seu valor será severamente limitado. Se Lebron James pudesse jogar apenas 10% de seus jogos, ele não seria um jogador de muito impacto.

É assim que penso sobre as pensões de benefício definido. Eles são a melhor ferramenta de poupança para aposentadoria que existe, mas muito poucos trabalhadores do setor privado têm acesso a eles, portanto, seu impacto é limitado.

Em 2018, quase 80% dos funcionários públicos tinham acesso a uma pensão, de acordo com o Pension Rights Center.

Apenas 12% dos trabalhadores do setor privado tiveram acesso a uma pensão.

No início dos anos 80, 60% dos trabalhadores do setor privado tinham acesso a uma pensão de acordo com um relatório da CNN.

Os planos de aposentadoria de hoje pressupõem que todos os trabalhadores sejam gerentes de investimento especialistas

A triste realidade é que as pensões são caras e representam um passivo significativo para os empregadores, por isso estão quase extintas no setor privado. As pensões foram substituídas principalmente por planos de aposentadoria de contribuição definida, como 401k nos EUA.

No papel, um plano de aposentadoria de contribuição definida é uma ferramenta fantástica de poupança para a aposentadoria.

Para cada dólar que o funcionário economiza, o empregador normalmente iguala (até uma certa porcentagem da renda).

Muitas vezes, as contribuições dos funcionários recebem tratamento fiscal preferencial.

Os investimentos dentro do plano podem crescer em uma base de imposto diferido. Permitindo que os retornos sejam compostos por anos ou décadas.

Esses novos planos de aposentadoria têm uma falha fatal; deixa muitas decisões para o funcionário tomar.

Os funcionários muitas vezes devem escolher ativamente se inscrever no plano (o que muitos deixam de fazer).

Uma vez inscritos, os funcionários devem escolher quanto economizar (normalmente, eles não economizam o suficiente).

Depois de começarem a economizar, os funcionários devem escolher como investir seu dinheiro (a maioria das pessoas faz um trabalho ruim de investimento).

Quando o funcionário se aposenta, ele deve descobrir como converter suas economias de aposentadoria em um fluxo de renda confiável que durará até a aposentadoria (muito poucas pessoas sabem como fazer isso).

Quanto mais decisões o funcionário tiver de tomar, mais oportunidades ele terá de cometer um erro. Esses erros se agravam ao longo dos anos e décadas e, como resultado, muitos trabalhadores não têm o suficiente economizado para a aposentadoria.

De acordo com um relatório do Federal Reserve, o saldo médio de ativos financeiros, que incluem contas de aposentadoria, é de US $ 23.500 para as famílias dos EUA.

Para ilustrar como insuficiente

Se bem que $ 23.500 em ativos financeiros são para alguém sem pensão, considere que para financiar uma renda de $ 50.000 por ano na aposentadoria usando uma taxa de retirada de 4% exigiria uma economia total de $ 1.250.000.

Claramente, o trabalhador médio não melhorou com a transição de planos de aposentadoria de benefício definido para planos de aposentadoria de contribuição definida.

A ascensão da casa própria

O fim das pensões coincidiu com o aumento da casa própria.

Em 1940, 44% das pessoas nos EUA eram donas de casa.

Em 2018, esse número passava de 65%.

O processo tem sido muito gradual, mas nas últimas décadas, o número de pessoas com aposentadoria caiu drasticamente e o número de pessoas que possuem suas próprias casas continuou a aumentar.

À medida que os preços das casas aumentam, também aumenta o patrimônio líquido dos proprietários

Uma das primeiras coisas que você aprende em economia 101 é que mantendo todos os outros fatores iguais, um aumento na demanda levará a um aumento no preço.

À medida que a demanda por moradias aumentou rapidamente ao longo das décadas, o valor das residências também aumentou. Isso fez com que muitos trabalhadores de classe média que possuem suas casas mais ricos.

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Pelo menos no papel.

Por que você não quer que sua casa seja seu maior patrimônio

Não me interpretem mal, possuir uma casa pode ser uma ótima decisão a longo prazo, especialmente se você tiver sua hipoteca paga antes da aposentadoria. Não há como negar que os proprietários, em média, são muito mais ricos do que os locatários.

No entanto, nem toda riqueza é criada da mesma forma. Isso é especialmente verdadeiro se você deseja alcançar independência financeira, o ponto em que não depende mais do seu salário para financiar seu estilo de vida.

O patrimônio líquido não o aproxima da independência financeira da mesma forma que possuir ativos financeiros, como ações e títulos, o faz. A razão é que acessar o patrimônio líquido em sua casa é muito difícil.

Se você tiver uma casa no valor de $ 500.000 e uma hipoteca de $ 100.000, terá $ 400.000 de patrimônio líquido (riqueza) em sua casa. O problema é que, para acessar esses $ 400.000 e gastá-los no financiamento de seu estilo de vida, você tem duas opções.

Venda sua casa.

Faça outra hipoteca.

Ambas as opções apresentam problemas óbvios.

Se você vender sua casa, ainda terá que encontrar um lugar para morar. Isso significa comprar outra casa ou alugar.

Contrair outra hipoteca aumenta sua dívida e reduz seu fluxo de caixa mensal.

Ambas as opções aumentam suas despesas mensais e corroem seu patrimônio.

Considerando o quão difícil pode ser acessar o patrimônio líquido em sua casa, se seu objetivo é alcançar a independência financeira, você não quer que sua casa represente uma parte muito grande de seu patrimônio líquido.

Que é exatamente onde muitas pessoas se encontram.

De acordo com dados do Federal Reserve;

O valor médio das casas foi de US $ 185.000 em 2016.

O valor médio dos ativos financeiros era de $ 23.500.

O valor da casa de uma pessoa média nos EUA é quase 8 vezes o valor de seus ativos financeiros totais, que incluem contas de depósito, contas de aposentadoria, ações, títulos, propriedades para aluguel e patrimônio líquido.

As famílias dos EUA estão ficando mais ricas, mas um nível desproporcional dessa riqueza está vinculado à sua residência principal.

Aqui está a armadilha financeira; o patrimônio líquido das pessoas aumentou, o que as faz se sentir ricas. Mas como a maior parte dessa riqueza está ligada à habitação, o sonho de independência financeira tornou-se nada mais do que uma miragem para muitos.

Isso não seria um problema se todos tivessem uma pensão

Na época em que a maioria das pessoas tinha uma pensão de trabalho, as casas constituíam a maior parte do patrimônio líquido de uma pessoa, e isso não era um problema.

Se você se aposentar com uma casa totalmente paga e uma fonte confiável de renda de uma pensão, você estará em boa forma financeira.

Se você se aposentar com $ 200.000 em um 401k e uma casa totalmente paga, você pode ter problemas. Usando uma taxa de retirada de 4%, você poderia esperar gerar com segurança $ 8.000 por ano a partir de um portfólio de $ 200.000.

Mesmo com uma hipoteca quitada, isso equivale a apenas US $ 666 por mês. Se essa for sua única fonte de renda de aposentadoria, você dependerá de programas governamentais e de membros da família para sobreviver.

É por isso que o fim das pensões de benefício definido e o papel descomunal das casas no patrimônio líquido das pessoas criou uma armadilha financeira para muitos trabalhadores de classe média que se aproximam da aposentadoria.

Para evitar essa armadilha financeira, concentre-se em seu “patrimônio líquido acessível”

Se você não tem acesso a uma pensão de trabalho, é fundamental que você se concentre em aumentar seu patrimônio líquido acessível. Seu patrimônio líquido acessível é simplesmente igual ao seu patrimônio líquido menos o valor de sua residência principal.

Patrimônio líquido = Ativo total – Passivo toal

Patrimônio líquido acessível = Patrimônio líquido – O valor da sua casa.

Seu patrimônio líquido acessível enfatiza a necessidade de diversificar seus ativos retirando sua residência principal da equação.

Um exemplo que ilustra a diferença entre patrimônio líquido tradicional e acessível

Digamos que seus ativos e passivos sejam os seguintes.

Ativos.

Casa: $ 350.000

Dinheiro: $ 5.000

Conta de aposentadoria: $ 55.000

Carro: $ 17.000

Total de ativos: $ 427.000

Responsabilidades.

Hipoteca $ 150.000

Empréstimo de carro: $ 10,000

Cartões de crédito: $ 2.000

Dívida total: $ 162.000

Patrimônio líquido: $ 265.000

Para calcular seu patrimônio líquido acessível, você inclui todos os seus ativos e passivos, exceto o valor da sua casa.

Ativos acessíveis.

Dinheiro: $ 5.000

Conta de aposentadoria: $ 55.000

Carro: $ 17.000

Total de ativos acessíveis: $ 77.000

Responsabilidades.

Hipoteca $ 150.000

Empréstimo de carro: $ 10.000

Cartões de crédito: $ 2.000

Dívida total: $ 162.000

Patrimônio líquido acessível: – $ 85.000

Neste exemplo, retirar o valor de sua residência principal reduziu seu patrimônio líquido de $ 265.000 para $ 85.000 negativos, um balanço de $ 350.000. Existem milhões de pessoas que podem estar se aposentando como milionárias, mas cujo patrimônio líquido acessível é uma fração de seu patrimônio líquido tradicional.

Uma vez que é um patrimônio líquido acessível que determinará seu nível de liberdade financeira, o excesso de confiança em nossa residência principal é um motivo de preocupação.

Como aumentar seu patrimônio líquido acessível

Existem duas maneiras de aumentar seu patrimônio líquido acessível.

Invista em ativos (além de sua residência principal).

Pague dívidas.

O objetivo principal de rastrear seu patrimônio líquido acessível é focar na necessidade de diversificar seus ativos, investindo em qualquer um dos itens a seguir.

Ativos financeiros como ações e títulos.

Imóveis (propriedades para aluguel, não propriedades pessoais).

Negócios.

Já me referi a eles no passado como os três pilares da criação de riqueza.

Para maximizar seu patrimônio líquido acessível, concentre-se em adquirir esses três tipos de ativos, poupando uma quantia adequada em um fundo de emergência em dinheiro e pagando dívidas.

Evitando a armadilha da habitação

As pensões de benefício definido fornecem aos aposentados um fluxo de renda confiável, sem a necessidade de tomar qualquer decisão. Por isso, são a ferramenta perfeita para ajudar os trabalhadores a economizar para a aposentadoria. Infelizmente, as pensões são difíceis de obter, a menos que você trabalhe para o governo.

As pensões foram substituídas principalmente por planos de aposentadoria de contribuição definida, que exigem que os funcionários tomem decisões críticas e complexas em todos os pontos do processo. Como resultado, os trabalhadores não têm economizado o suficiente com esses planos.

Ao mesmo tempo, mais pessoas se tornaram proprietárias de casas e o preço das casas disparou. Isso deixou muitos proprietários de casas de classe média mais ricos no papel.

No entanto, como a maior parte da riqueza da classe média está vinculada ao patrimônio da casa, torna-se difícil acessar essa riqueza e transformá-la em renda de aposentadoria. Isso significa que muitas pessoas estão se aposentando com um patrimônio líquido elevado, mas com fontes limitadas de renda de aposentadoria.

Para alcançar a independência financeira, é importante se concentrar em aumentar seu patrimônio líquido acessível, que é apenas o patrimônio líquido menos o valor da sua casa.

Para maximizar o patrimônio líquido acessível, você precisará diversificar seus ativos além de sua residência principal e pagar dívidas.

Pode ser uma longa jornada para construir um patrimônio líquido forte e acessível, mas vale a pena e você tem o que é preciso.